Hej, jeg hedder Camilla, og jeg skal fortælle dig omkring hvordan pensioner er sammensat. Der er forskellige former, opsparingsformer for pension. Der er noget, der lever livslangt. Der er noget, der har en tidsbegrænset udbetaling, og så er der noget, der kommer som en sum, enten en gang eller flere gange, alt efter hvad man vælger. Det vil sige, der er livrente, ratepension, aldersopsparing og kapitalpension. Vi starter med livrenten. Livrenten er en livslang udbetaling, som kommer, indtil du ikke er der mere. Det vil sige, at det sikrer dig en indkomst i hele pensionsperioden. Så når du har din planlægning, så ved du, at pengene kommer, uanset hvor gammel du bliver. Når du indbetaler til en livrente, så er der fuld fradrag for indbetalingen. Du kan indbetale lige så meget, du vil, så længe det sker via din løn. Når du skal have livrenten udbetalt, så er der også almindelig indkomstkat. Dog føler du, at du får lidt mere for dine penge, fordi der skal ikke betales arbejdsmarkedsbidrag. Mange tror, at en livrente er en lotterikupon, og det er det som udgangspunkt ikke. De fleste ordninger har en sikring til efterladte, som de får i en periode før eller efter start af udbetaling. Men der er altså mange forskellige typer livrente, så vi opfordrer altid lige til at tjekke den, du har. Ratepensionen er en ordning, som bliver udbetalt tidsbegrænset. Den skal udbetales over minimum 10 år, og den kan strækkes alt efter, hvornår du starter, helt op til 30 år. Man bestemmer selv, når man starter, hvordan den her løbetid skal være. Ligesom med livrenten, så har du altså et fradrag for den indbetaling, der sker. Der er dog en grænse på, hvor meget man kan indbetale på ratepension, som i 2023 er på 60.900. Når du skal have udbetalt din ratepension, så skal du betale indkomstskat. Man behøver ikke starte en rate med det samme. Man kan vente, så det passer ind i den samlede formue. Når du starter din rate, skal du være bevidst om, at den kan forlænges, men den kan altså ikke forkortes. Så nogle gange kan det være en god idé lige at mærke efter, og finde ud af, hvordan økonomien er, inden den starter. Så kommer vi til sumudbetalingerne. En af dem er altså aldersopsparingen. Aldersopsparingen er et indgangsbeløb, hvor afgiften er betalt. Det vil sige, at det, du har på din aldersopsparing, det kommer ud. Når du indbetaler til en aldersopsparing, er der altså ikke fradrag for indbetalingen, men som sagt, så kommer den jo ud, uden at der skal betales noget skat. Det er altså supergodt, fordi så har du nogle penge stående, du kan tage, når du har behov for det. Og de penge, der står, påvirker altså ikke de offentlige ydelser, du også kan få. Så er der kapitalpensionen, og kapitalpensionen går rigtig mange år tilbage. Det er altså ikke en, du kan indbetale på mere, men du kan sagtens have den stadigvæk. Ved aldersopsparingen er der ikke noget afgift på, men man kan sige, at på kapitalpensionen, der har du altså fået noget fradrag i tidernes morgen, da du indbetalte på den. Så når du skal have en udbetaling fra din kapitalpension, skal der betales 40 procent i afgift. De fleste, både aldersopsparing og kapitalpensioner, kan stå frem til 80 år. Som sagt kan du jo tage det her i portioner. Det vil sige, at du behøver ikke kassere ind på det hele. Du kan simpelthen bare tage en del, når du har behov for det, for eksempel til en ferie eller en anden større udgift. Men det er jo noget, du finder ud af løbende, og noget, vi kan hjælpe dig med. Det, der er supergodt ved alle pensionsordninger, det er beskatningen af afkastet af lempligere. Det vil sige, at den skat, man betaler på det afkast, man har, er 15,3. Tjener man penge på aktieobligationer, som ikke er en del af en pensionsordning, så ligger det altså fra 25 op til 42. Så pension er altså et rigtig godt vækstmiljø. Der kan være forskel på, hvordan din pension er placeret. Det, som du har i en bank, det, som du har her i PFA, kan være det, der hedder markedsrente. Altså er der en investering, en aktiv investering bag. Den type ordninger bliver altså reberegnet hvert år. Så har du en ratepension eller en livrente, der er under udbetaling, når du starter, så skal du altså vide, at hvert år kommer der en ny beregning på udbetalingen. Den kunne ses per november, ca. sidste november, og så vil man have den nye ydelse til januar. Det er lidt anderledes med den type ordninger, der hedder gennemsnitsrente. Selvom det ikke er noget, der er ret mange selskaber, der laver mere, og heller ikke noget, man laver i dag, så er det altså en, man sagtens kan have. Og det, der er i en gennemsnitsrente, det er, at der er en fast ydelse over hele perioden. Den kan dog blive ændret eller sat op, hvis der opstår et tilstrækkeligt overskud også på den ordning.